数年間、健康であった際にキャッシュバック・還付金のある医療保険が増えています。高齢化が進展する社会の中で健康であり続けたい生活者と、加入者が健康であることで保険金の支払いをおさえたい保険会社の思いも一致し、健康であった際のキャッシュバックを含む商品が増えています。その商品特性・メリット・デメリットについて解説します。
目次
医療保険には貯蓄型と掛け捨て型がある
一定期間健康であった際にキャッシュバック・還付金のある医療保険は色々な種類の医療保険がある中でどのように位置づけられるのでしょうか。医療保険にも、貯蓄型と掛け捨て型の2つのタイプがあり、貯蓄型の中にもいくつかのタイプがありますがその中に健康時のキャッシュバックの有無を含む特徴がいくつかあり、商品が分かれていきます。
貯蓄型医療保険
貯蓄型医療保険とは、病気やケガの際の保障と払い込んだ保険料の一部を積み立てる機能がある医療保険です。病気やケガをした場合に入院給付金や手術給付金が支払われるだけでなく、条件を充足するとまとまったお金が支払われます。一般的に掛け捨て型よりも高い保険料になります。
貯蓄型医療保険には、以下の切り口で商品を分類する事ができます。
１、健康であった際などにお祝い金が支払われるタイプ
金額は少ないですが、一定期間をたった後に、健康で過ごすことができ入院給付金を受け取っていない場合などにお祝い金が支払われます。お祝い金の額や支払われるタイミングは商品により異なりますが、数年に1回数万円が支払われるのが一般的です。ただし、お祝い金のある商品のほうが保険料は高くなります。
２、保険料が全額または受け取った給付金を差し引いた額が戻ってくるタイプ
一定の年齢まで保険料を支払い終えると、それまでに支払った保険料の全部または受け取った給付金を差し引いた額が返還されるタイプの医療保険です。支払われるタイミングを設定することで、退職後や老後の資金にすることも可能です。
ただし、加入時の年齢によって、受け取れる年齢が変動するのが一般的です。45歳までに入れば65歳に、46～55歳までの場合は70歳、56～65歳の場合は75歳といった具合です。
またこの保険料が戻ってくるタイプの医療保険は、通常の医療保険よりも保険料が割高となります。
３、解約返戻金が支払われるタイプ
医療保険を途中で解約すると解約返戻金が支払われます。条件を満たせば解約できるので、まとまった資金が必要な時期に合わせて支払いを受けることが可能です。このタイプの中に低解約返戻金型と従来型の解約返戻金のものがあります。
掛け捨て型
貯蓄型のように払い込んだ保険料は戻ってきませんが、支払う保険料が割安の医療保険です。支払う保険料が安いので他の金融商品で貯蓄する余裕が生まれたり、低額な保険料でケガや病気に備えたりできます。
健康還付金のある医療保険のメリット・デメリット
解約返戻金のある医療保険には、以下のようなメリット・デメリットがあります。
健康還付金のある医療保険のメリット
解約返戻金のある医療保険には、以下のメリットがあります。
健康であれば保険料が安くなる
健康で還付金を受け取る事ができ続ければ、同様の保障の通常の医療保険よりも保険料は安くなります。
健康増進のモチベーションのひとつに
だれしも健康でいたいとは思いつつも、ついつい不摂生をしてしまったりします。還付金があるという経済的インセンティブをつくることで、自らの健康増進に向けたモチベーションのひとつとできます。
解約返戻金のある医療保険のデメリット
解約返戻金のある医療保険には、以下のデメリットがあります。
掛け捨て型よりも保険料が高い
健康還付金がある保険や特約をつけた場合は、通常よりも支払う保険料が割高になっているケースがほとんどです。掛け捨て型はケガや病気の保障をするだけですが、キャッシュバックのある医療保険は保障以外に支払う必要があるので保険料が割高に設定されています。
健康還付金・キャッシュバックのある終身医療保険
健康還付金・キャッシュバックのある終身医療保険としては以下などがあります。
- アクサダイレクト生命 アクサダイレクトの終身医療
- メットライフ生命 終身医療保障保険マイ フレキシィ
- FWD生命 さいふにやさしい医療保険
- メディケア生命 新メディフィット リターン
- アフラック 医療保険 EVER Prime
- 東京海上日動あんしん生命 新しい保険のカタチメディカルKit R
- マニュライフ生命 こだわり医療保険 with PRIDE
まとめ
健康であることに対する還付金がある医療保険は近年増加傾向です。経済的な動機付けだけでなく、運動習慣づくりなどのサポートを行う保険会社も増えています。今後さらに成長が見込まれると言われている保険商品です。
保険料はやや割高になりますが、保険の加入をきっかけに健康寿命がのびることができれば、よりよく生きることにつながることにもなります。保険料変動のインセンティブが自分にとってポジティブに働くと考えられる方にとってはおすすめの商品といえます。
