20代におすすめの医療保険6選｜男女別や独身・既婚別にわかりやすく解説

健康な20代の方は、病気やケガのリスクについて考える機会は少ないかもしれません。しかし、大きな病気やケガのリスクは年齢にかかわらず誰もが抱えているものです。

不測の事態に見舞われた際の負担を少しでも減らすために、若いうちに医療保険を検討するのも1つの方法かもしれません。

この記事では20代を含む他世代での入院等のリスク、疾病別の入院費・通院費を紹介します。また医療保険の必要性を感じた方向けに、20代におすすめの医療保険を性別ごと・独身・既婚別にご紹介します。

20代でも医療保険の加入を検討する理由

20代の人の中には、「自分にはまだまだ医療保険は不要」と考える人もいるのではないでしょうか。しかし、若い人でもケガや病気と無縁ではありませんし、加齢とともにそのリスクは高まっていきます。ここでは20代でも医療保険への加入を検討する理由を見ていきましょう。

20代に医療保険は必要ない？

生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」によると、ケガや病気に対する不安について「不安感あり」と回答した20代男性は86.3％、女性は87.8％でした。全世代の平均では男性87.6％、女性91.2％と、 健康に関する不安は年齢に関係なく多くの人が持っていることがわかります。

一方、30代以降と比較して考えれば、20代はケガや病気に罹患する確率は高くありません。それでも女性で妊娠を希望している方は、医療保険に加入していれば帝王切開になった場合に医療費をカバーできますし、男女問わず貯金が少ない場合や、自営業など傷病手当金・出産手当金のない国民健康保険に加入されている場合は、医療費だけでな入院して収入減になったときの備えとして医療保険を検討する事は有効かもしれません。

20代で病気やケガによる入院が必要になる割合

20代でケガや病気による入院が必要になるケースはどれくらいあるのでしょうか。
生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」 によると、過去5年間に入院経験があると答えた人の比率は以下のとおりです。

	入院経験あり	入院経験なし	わからない
全体	13.7	86.1	0.1
20代	8.0	92.0	0.0
30代	10.0	89.5	0.4
40代	11.8	88.1	0.1
50代	14.7	85.3	0.0
60代	19.8	80.2	0.0

（単位：％）

過去5年以内に入院経験があると答えた20代は全体の8.0％で、他の年代と比較しても少ないことがわかります。

しかし、入院経験が少ないからといって安心はできません。厚生労働省がまとめた「平成29年（2017）患者調査の概況」では、15～34歳で入院した人のうち「生命の危険がある」「生命の危険は少ないが入院治療を要する」の割合は82.6％にものぼります。

20代で入院した際にかかる費用

病気やケガで入院した場合、医療費だけでなく、入院にかかる費用や働けなくなることによる収入減にも注意しなければなりません。

生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」によると、入院時の自己負担費用の平均は20.8万円です。さらに、全体の11.1％の人は50万円以上もの費用を自己負担しています。

加えて入院で働けない場合、給与額が少なくなる逸失収入が発生します。同調査で「直近の入院で逸失収入がある」と答えた人の割合は全体の21.6％で、なかでも20代の人は28.1％が「逸失収入がある」と答えています。また、直近の入院による自己負担費用と逸失収入の合計金額は、平均で30.4万円にものぼります。

7大疾病 の治療を受ける際に必要な医療費

疾病ごとによって異なる医療費を紹介します。厚生労働省「医療給付実態調査/報告書 令和元年度 」をもとに、日本人の死因の上位を占める3大疾病に加え、日本人がかかりやすい4つの生活習慣病に罹患した際にかかる医療費の目安を入院・通院に分けて見ていきましょう。なお、ここで紹介する通院費用は1回あたりの費用であるため、例えば通院治療が複数回にわたる場合はその都度医療費や交通費が発生します。

3大疾病の治療にかかる医療費

3大疾病とは、日本人の死因のなかでも上位を占める「がん」「心筋梗塞」「脳卒中」の3つの疾病の総称のことです。罹患すると長期入院が必要になることもあるほか、退院後や通院治療の場合も投薬や検査、リハビリなどで治療が長期化しやすい 疾病といえます。

■がん治療にかかる医療費

（単位：円）

	入院		通院
	費用	自己負担額	費用	自己負担額
胃の悪性新生物＜腫瘍＞	650,555	195,166	40,186	12,056
結腸の悪性新生物＜腫瘍＞	654,049	196,215	44,364	13,309
直腸Ｓ状結腸移行部及び直腸の悪性新生物＜腫瘍＞	753,745	226,123	61,290	18,387
肝及び肝内胆管の悪性新生物＜腫瘍＞	621,937	186,581	44,823	13,447
気管，気管支及び肺の悪性新生物＜腫瘍＞	701,623	210,487	106,745	32,023
乳房の悪性新生物＜腫瘍＞	586,020	175,806	57,632	17,290
子宮の悪性新生物＜腫瘍＞	641,088	192,326	30,399	9,120
悪性リンパ腫	970,096	291,029	66,439	19,932
白血病	1,596,183	478,855	88,221	26,466
その他の悪性新生物＜腫瘍＞	653,790	196,137	62,790	18,837
良性新生物＜腫瘍＞及びその他の新生物＜腫瘍＞	562,691	168,807	19,537	5,861

■心筋梗塞の治療にかかる医療費

（単位：円）

	入院		通院
	費用	自己負担額	費用	自己負担額
虚血性心疾患 ※心筋梗塞・狭心症を含む	758,059	227,418	16,906	5,072

■脳卒中の治療にかかる医療費

（単位：円）

	入院		通院
	費用	自己負担額	費用	自己負担額
くも膜下出血	943,777	283,133	17,334	5,200
脳内出血	704,376	211,313	19,468	5,840
脳梗塞	663,597	199,079	15,239	4,572

■4つの生活習慣病の治療にかかる医療費

上記の3大疾病に加えて、日本人がかかりやすい4つの生活習慣病「糖尿病」「高血圧性疾患」「肝硬変」「慢性腎不全」をあわせた7つの疾病は7大疾病と呼ばれます。日本の入院患者のうち、およそ3人に1人が7大疾病で入院している といわれています。

（単位：円）

		入院		通院
		費用	自己負担額	費用	自己負担額
糖尿病		459,151	137,745	19,178	5,753
高血圧性疾患		403,973	121,192	10,760	3,228
肝硬変	アルコール性肝疾患 ※脂肪肝やアルコール性肝炎を含む	464,376	139,313	18,023	5,407
	肝硬変(アルコール性のものを除く)	507,487	152,246	20,538	6,161
腎不全		638,645	191,593	254,000	76,200

20代で医療保険や医療特約を利用している人の割合

生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」によると、民間の生命保険会社や郵便局、農協などで取り扱う生命保険の医療・疾病特約や医療保険（がん保険含む）で対策している人の割合は、20代の男性で46.8％、女性が52.8％と半分程度です。

しかし、30代になると男性が74.3％、女性78.1％と大幅に高くなります。30代になってからの加入もよいですが、20代であれば加入できる保険の選択肢が多い可能性があるためおすすめです。特に、終身タイプの医療保険の場合、加入した年齢の保険料のままで生涯の保障を受けることもできます。

20代が医療保険を選ぶ際にチェックすべきポイント

20代が医療保険を選ぶにあたって、「どのように選ぶべきかわからない」と感じることもあるのではないでしょうか。そこで、20代の人が医療保険を選ぶ際のポイントを紹介します。

ポイント①医療保険の種類

医療保険は大きく、「掛け捨て型」と「貯蓄型」の2つに分類されます。

「掛け捨て型」は、ケガ・病気による入院や手術、死亡に備える保険で、「10年間」や「60歳まで」といった一定期間のリスクが保障の対象となります。期間中に病気やケガをしなかった場合も支払った保険料が戻ってくることはありませんが、その分安い保険料で充実した保障を得やすいのが特徴です。死亡保険の場合は「定期保険」が代表的な商品として挙げられます。

一方の「貯蓄型」は、契約を一定期間継続してから保険を解約したり、所定の満期を迎えたりした場合に積み立てた保険料が戻ってくる、保障と貯蓄性を両立した保険です。一部の医療保険では貯蓄型が採用されているため、資産運用の手段として将来の貯蓄形成方法の候補に入れるのもよいでしょう。死亡保険の場合、「終身保険」と呼ばれる保険が代表的です。保険料払込期間を超えて解約すると、支払った保険料を上回る解約返戻金を受け取ることもできます。

それぞれのメリット・デメリットを表にまとめると以下のとおりです。

	掛け捨て型	貯蓄型
メリット	・保険料が割安 ・同じ保険料で大きな保障が得られる	・保障と貯蓄を両立できる ・解約すると解約返戻金が受け取れる
デメリット	・解約返戻金はない ・解約返戻金があっても支払った保険料を下回る	・掛け捨て型よりも保険料が高額 ・保険料払込期間中の解約返戻金は支払った保険料を下回る

ポイント②月々の保険料

保険料は毎月発生するものだけに、できるだけ安い商品を選びたいと考える方も多いでしょう。生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」によれば、生命保険や個人年金保険なども含む年間払込保険料の平均は以下のとおりです。

	男性	女性
20歳代	14.7万円	11.4万円
30歳代	23.5万円	15.1万円
40歳代	23.2万円	15.6万円
50歳代	29.3万円	20.6万円
60歳代	21.0万円	17.4万円

20代の場合、男性が月額平均1万2,250円、女性が月額平均9,500円を支払っていることがわかります。

20代は30代以降と比べると、まだまだ収入が少ない傾向にあります。現在健康であれば病気やケガのリスクは必ずしも高くはないため、医療保険は最低限の保障で毎月無理なく支払えるものを選ぶのが望ましいでしょう。医療保険は月額手取りの1％が目安という考え方もある ので、例えば月収が20万円台なら月額2,000円程度の医療保険を検討するのも1つの方法です。

ポイント③出産や女性疾病に対する保障の有無

女性とっては、女性特有の疾病に対する保障が手厚いかどうかもチェックポイントになります。

厚生労働省平成29年（2017）医療施設（静態・動態）調査・病院報告の概況」によると、一般病院と一般診療所を合わせた分娩件数は7万6,953件です。そのうち帝王切開は1万5,687件と全体の約20.39％を占めています。つまり、出産を経験した女性のうち5人に1人は帝王切開によって出産していることがわかります。

帝王切開や吸引分娩などの異常分娩は医療保険の対象なので、治療費を保険でカバーできます。ただし妊娠してから医療保険に加入しようとすると「特定部位不担保」として保障の対象外になることがあります。そのため医療保険で出産に備えるなら、妊活前のできるだけ早いタイミングで加入することをおすすめします。

【家族構成別】20代が医療保険で備えるべきリスク

20代が備えるべきリスクは、家族構成によっても変わります。ここでは「独身」「既婚」などに分けて、備えるべきリスクを紹介します。

独身の20代が医療保険で備えるリスクとその必要性

若く活力のある20代ですが、若いからこそ健康リスクが増大しているケースもあります。20代は多くの方が慣れない社会人として働き始める時期でしょう。日々の仕事でストレスを溜めやすいだけでなく、親元から離れて一人暮らしをはじめる場合など生活が不規則になりがちです。不摂生な生活が何年も続くと、生活習慣病のリスクが高まります。

生活習慣病は細かく分けると悪性新生物（がん）・心疾患・脳血管疾患・糖尿病・高血圧性疾患・肝硬変・慢性腎不全の7つです。「人口統計資料集（2021）」によると、20代の死因で自殺と不慮の事故を除く病気としては悪性新生物（がん）・心疾患・脳血管疾患が上位を占めています。

20代であっても生活習慣病によって働けなくなるリスクはあります。万が一の際のリスクに備えるなら、医療保険は有力な選択肢になるでしょう。

既婚の20代が医療保険で備えるリスクとその必要性

結婚している20代の場合は、自身が働けなくなったときの補てんだけでなく、パートナーのことも考える必要があります。特に収入の大部分を担う夫婦のいずれかが長期で入院した場合、治療費だけでなく収入減による生活費の圧迫も考えられます。貯金を取り崩して生活することもできますが、マイホームやマイカーの購入などライフプランの変更が必要になるかもしれません。

医療保険で備えておけば、万が一のときにも家計や貯金に手を付けることなく治療が受けられる可能性が高まります。

子どもがほしい20代が医療保険で備えるリスクとその必要性

子どもを授かった人、あるいはこれから授かりたい人は、子どもの養育費や教育費用といった出費に備える必要があります。

例えば教育費は、公立か私立かで大きく金額が変わります。文部科学省「平成30年度子供の学習費調査の結果について」、日本政策金融公庫「令和2年度『教育費負担の実態調査結果』」によると、幼稚園から大学まですべて公立で進学した場合約1,327万円、すべて私立（大学は理系）で進学した場合約2,939万円もの学費が必要です。

教育費を途中で支払えなくなるような事態はできる限り避けたいものでしょう。もしものときに保障を受けられるようにしておけば、安心して育児に取り組めます。

年齢・世帯構成に関係なく医療保険の検討をおすすめしたい人

年齢や既婚かどうかに関係なく、医療保険の重要度が高い人もいます。

自営業（フリーランス）の人

自営業やフリーランスと呼ばれる人は、年齢に関係なく医療保険への加入の必要性が高いといえます。自営業者が加入する公的な医療保険は国民健康保険ですが、国民健康保険では傷病手当金を受け取れません。

傷病手当金とは、病気やケガが理由で連続して4日以上働けない場合、公的医療保険から最長1年6ヶ月まで給付を受けられる制度のことです（22年1月から通院治療が広がっている事もあり勤務できない日を「通算」で最大1年6ヶ月に期間が拡大されました）。 受け取れる金額は以下の式に当てはめることで算出できます。

「支給開始日以前の継続した12ヶ月間の各月の標準月額を平均した額」÷30（日）×2/3

会社員なら働けなくなったとしても、この制度を利用することである程度収入減をカバーできます。しかし自営業者は傷病手当金を受け取れず、すぐに収入がゼロになってしまうリスクがあります。そのため普段からの貯蓄はもちろん、民間の医療保険を検討して一時的な収入減に備えることが大切です。

社会保障制度・公的医療制度に不安を感じる人

現行の社会保障制度に不安を持っている人は、民間の医療保険に加入することで安心感を得られるでしょう。一般的に、会社員や公務員は社会保険に加入します。具体的に受けられる保障は以下のとおりです。

 医療費の自己負担が3割になる
 病気やケガで働けない場合に傷病手当金が受け取れる

傷病手当金は前述のとおり、最長で1年6ヶ月にわたり標準報酬月額平均の2/3にあたる給付を受けられます。また、傷病手当金の支払い期間を過ぎても、所定の条件を満たせば国民年金と厚生年金から障害基礎年金・障害厚生年金を受け取ることも可能です。

しかし、このような公的な保障があっても、医療費・生活費の全額を完全にカバーできるとは言い切れません。公的保険だけでは不安がある場合、民間の医療保険で生活費の不足分をカバーすることも検討すると安心です。

20代独身男性におすすめの医療保険

ここからは、20代におすすめの保険を性別と未婚・既婚に分けて解説します。まずは20代の未婚男性におすすめの医療保険を見ていきましょう。

メディケア生命｜医療終身保険「新メディフィットA（エース）」

メディケア生命は住友生命グループの一員です。住友生命の経験・ノウハウを活かして「シンプル・わかりやすい・選べる保険」「丁寧・迅速・正確なサービス」を提供しています。

メディケア生命の新メディフィットA（エース）はがんをはじめとした生活習慣病からケガまでトータルでサポートしてくれる終身医療保険です。終身医療保険のため、お手頃な保険料が一生涯上がりません。保険料も割安のため、20代の未婚男性でも負担なく加入できるでしょう。がんや通院の備えなど特約が充実しているため、必要に応じてカスタマイズも可能です。