医療保険やがん保険を検討する際に、がんの治療に関して「上皮内新生物（上皮内がん）を含む・含まない」といった違いが商品ごとにあります。
「上皮内新生物（上皮内がん）とは何なのか」「保険金給付の対象になっていたほうがいいのか」といった点を解説します。
目次
上皮内新生物（上皮内がん）と悪性新生物（がん）の違い
がんには以下の3種類があります。
- 血液をつくる臓器である骨髄やリンパ節から発生するガン
- 上皮という臓器を覆う粘膜部分を構成する細胞から発生するがん
- 骨や筋肉などから発生するがん
上皮とは「臓器を覆う粘膜部分」のこと、新生物とは「できもの」のこと、悪性新生物は「がん」を意味します。
上皮内新生物は上皮の中にできるがんのことを指します。上皮内にとどまっている段階では転移や再発のリスクはありません。
上皮の奥には基底膜があり基底膜を越えたところにまで浸潤したものを「悪性新生物」いわゆる「がん」と言います。上皮内新生物は「がんの卵」と言われ、放置すると進行して悪性新生物になる可能性がありると言われています。悪性新生物になると転移や再発のリスクがあると言われています。
がん診断のうち上皮内新生物（上皮内がん）の割合
国立がん研究センターによると、がんと診断された案件の部位別の上皮内新生物の割合は以下のようになっています。全部位の平均では上皮内新生物の割合は10.1％となっています。子宮・子宮頸部などは半分前後が上皮内新生物で、女性特有のがんで上皮内新生物と診断される割合が多い傾向にあります。
| 部位 | 上皮内の割合（％） |
| 全部位 | 10.1 |
| 食道 | 9.3 |
| 大腸（結腸・直腸） | 22.4 |
| 結腸 | 24.3 |
| 直腸 | 18.6 |
| 肺 | 0.3 |
| 皮膚 | 20.3 |
| 乳房 | 10.1 |
| 乳房（女性のみ） | 10.1 |
| 子宮 | 44 |
| 子宮頚部 | 65.1 |
| 膀胱 | 44.2 |
引用：国立がん研究センター｜全国がん罹患モニタリング集計2015年罹患数・率報告
上皮内新生物の治療費と保険商品の対応
上皮内新生物は上皮の外に浸潤していなく、他の組織への転移もありません。上皮内新生物の段階で切除すれば根治が可能です。切除事態は、通常の良性の腫瘍のそれと同様です。
治療費は、大腸の上皮内新生物（大腸の粘膜内がん）であれば日帰り手術で２～3万円、子宮頸部の上皮内新生物の切除であれば５万円程度、乳腺の場合（乳腺の非浸潤性乳管がん）の場合は20～30万円が相場と言われています。
がんに比べて、治療費であったり仕事に支障がでる割合が低いので、保険で備えるべきかというのは考え方が分かれます。
実際に上皮内新生物に対する保険商品の対応は
- 全額保障（通常のがんと同様の診断給付金）
- 一部保障（上皮内新生物の診断時は診断給付金を減額など）
- 保障しない
の3パターンに分かれます。
それでは、上皮内新生物（上皮内がん）を保障したほうがいいのでしょうか。
この保障を含める限りにおいて、一定数の保険金支払が発生します。つまり契約者の支払保険料にその分が多少なり転嫁さえれているのです。一方で上皮内新生物（がん）と診断されたときに、給付金がもらえないよりはもらえたほうが安心という方もいるでしょう。「どちらがいいか」というのは個々の考え方によります。
保険商品のパンフレットの「特定疾病の認定範囲」を確認する事で、その対象かどうかがわかります。
医療保険やがん保険に加入する際には「上皮内新生物を含むのか含まないのか」あらかじめ確認し、納得した上で加入するのがいいでしょう。
上皮内新生物（上皮内がん）を保険金給付対象としている医療保険
最近では各社商品改訂の際に上皮内新生物も保険金の給付対象と変更する傾向もあります。
上皮内新生物を保険金の給付対象としているのは以下のような保険があります。
- メットライフ生命 終身医療保障 マイ フレキシィ
- メディケア生命 新メディフィット リターン
- オリックス生命 CURE Next（キュア・ネクスト）
- ソニー損保 終身医療保険 シュア
- 楽天生命スーパー医療保険
- ネオファースト生命 ネオdeいりょう
その中でも専門家の評価も高い3商品を紹介します。
メディケア生命 新メディフィットA(エース)
メディケア生命は住友生命のグループ会社です。住友生命の経験・ノウハウを活かして「シンプル・わかりやすい・選べる保険」「丁寧・迅速・正確なサービス」という経営ビジョンのもと、サービスを提供しています。
医療終身保険「新メディフィットA（エース）」は、日帰り入院も保障されます。給付金限度や手術に関する保障の有無を選べるなど、自由にカスタマイズできるのも特徴です。
保険料がリーズナブルであり、一生涯変わらないので、長期的にみて支出を抑えたい人におすすめです。またオプションも充実しており、女性疾病や通院に関するサポートも受けられるので、手厚い保障を受けたい人にも向いています。
20年4月に8年ぶりに商品を全面改訂、昨今の医療事情を反映。手ごろな保険料を基本としつつ、特約で個々のニーズにカスタマイズできる商品です。抗がん剤などを含む3大疾病の薬剤治療も保障されたり、通院給付金ががんの場合は5年間保障されるのも、通院治療が主流化する中で心強い保障となります。
| 月々保険料 入院保険金 5000円給付の時 | 男性25歳 | 1,040円 | 女性25歳 | 1,205円 |
|---|---|---|---|---|
| 男性30歳 | 1,175円 | 女性30歳 | 1,240円 | |
| 男性35歳 | 1,355円 | 女性35歳 | 1,240円 | |
| 男性40歳 | 1,570円 | 女性40歳 | 1,300円 | |
| 男性50歳 | 2,165円 | 女性50歳 | 1,685円 | |
| 男性60歳 | 3,055円 | 女性60歳 | 2,335円 | |
| 月々保険料 入院保険金 1万円給付の時 | 男性25歳 | 1,940円 | 女性25歳 | 2,270円 |
| 男性30歳 | 2,210円 | 女性30歳 | 2,340円 | |
| 男性35歳 | 2,570円 | 女性35歳 | 2,340円 | |
| 男性40歳 | 3,000円 | 女性40歳 | 2,460円 | |
| 男性50歳 | 4,190円 | 女性50歳 | 3,230円 | |
| 男性60歳 | 5,970円 | 女性60歳 | 4,530円 |
| １入院の支払限度日数（約款所定の七大生活習慣病以外の場合） | 1入院60日 |
|---|---|
| １入院の支払限度日数（約款所定の三大疾病の場合） | 1入院60日 |
| 先進医療給付金 | 技術料相当額（自己負担額、通算2,000万円限度） |
| 先進医療一時金 | 15万円（通算2,000万円限度） |
| 加入年齢 | 満20歳～満85歳 |
| 保険期間 | 終身 |
| 保険料払込期間 | 終身 |
| 保険料払込方法 | 口座振替・クレジットカード払い |
| 保険料払込回数 | 月払・半年払・年払 |
| 申込方法 | オンライン、対面販売 |
| 入院給付金の設定可能額 | 3,000～10,000円 |
| 手術給付金の設定可能額 | 2.5万～25万円 |
| 特定疾病無制限特約 | 8大疾病 |
| 三大疾病一時金特約 | がん：診断確定, 心疾患：手術／急性心筋梗塞＝1日以上の入院／その他＝20日以上の入院, 脳血管疾患：手術／脳卒中＝1日以上の入院／その他＝20日以上の入院 |
| 払込免除特約 | がん：診断確定, 心疾患：急性心筋梗塞＝1日以上の入院／その他＝20日以上の入院, 脳血管疾患：脳卒中＝1日以上の入院／その他＝20日以上の入院 |
| 特定疾病の認定範囲 | がん：全般（上皮内新生物を含む）, 心疾患：全般, 脳血管疾患：全般 |
| 特定疾病特約 | 特定疾病一時給付特約, がん一時給付金, 特定三疾病保険料払込免除特約, 八大生活習慣病入院特約, 抗がん剤治療給付金, 自由診療抗がん剤治療給付金 |
| 女性疾病特約 | 入院給付金上乗せ, 手術給付金上乗せ |
| 特約・特則 | 先進医療・患者申出療養特約, 入院一時給付特約, 薬剤治療特約, 女性医療特約, 通院治療特約, 特定損傷特約, 終身保険特約, 介護保障付終身保険特約 |
| 保険のタイプ | 掛け捨て型 |
| キャッシュバック | なし |
| 解約返戻金 | あり |
| 付帯サービス | 24時間健康サポートデスク, セカンドオピニオンデスク |
| パンフレットURL | https://inscloud.jp/ak/02/pdf/1-kyoutuu-sinnA202106-0221f00dep.pdf |
メットライフ生命 My Flexi マイ フレキシィ
メットライフ生命はアメリカの生命保険会社であるメットライフの日本法人です。Purposeを「ともに歩んでゆく。よりたしかな未来に向けて。」と設定し、サービスを提供しています。
メットライフ生命が提供する医療終身保険「My Flexi マイ フレキシィ」は、特約も充実しており保障内容をカスタマイズができる幅も広い商品です。保険料も他社と比較しても20代から40代を中心に安価に設定されています。
特定疾病無制限特約は8大疾病が対象で、急性心筋梗塞や脳卒中だけでなく広く心疾患や脳血管疾患全般もカバー範囲となります。
八大疾病延長入院特約では、脳血管疾患などの長期間の療養が必要になってしまったケースも制限なく保障されます。長期間の療養というリスクに備えたい方にお勧めです。
健康サポート給付金もあり、健康体な人にとってはさらにメリットがあります。また保険加入を契機に健康増進にもつなげていける商品です。
| 月々保険料 入院保険金 5000円給付の時 | 男性25歳 | 1,354円 | 女性25歳 | 1,534円 |
|---|---|---|---|---|
| 男性30歳 | 1,574円 | 女性30歳 | 1,654円 | |
| 男性35歳 | 1,859円 | 女性35歳 | 1,744円 | |
| 男性40歳 | 2,229円 | 女性40歳 | 1,909円 | |
| 男性50歳 | 3,294円 | 女性50歳 | 2,559円 | |
| 男性60歳 | 4,969円 | 女性60歳 | 3,614円 | |
| 月々保険料 入院保険金 1万円給付の時 | 男性25歳 | 2,034円 | 女性25歳 | 2,274円 |
| 男性30歳 | 2,389円 | 女性30歳 | 2,469円 | |
| 男性35歳 | 2,844円 | 女性35歳 | 2,629円 | |
| 男性40歳 | 3,449円 | 女性40歳 | 2,919円 | |
| 男性50歳 | 5,204円 | 女性50歳 | 4,014円 | |
| 男性60歳 | 8,044円 | 女性60歳 | 5,799円 |
| １入院の支払限度日数（約款所定の七大生活習慣病以外の場合） | 1入院60日 |
|---|---|
| １入院の支払限度日数（約款所定の三大疾病の場合） | 1入院60日 |
| 先進医療給付金 | 先進医療にかかる技術料と同額(通算支払限度2000万円まで) |
| 先進医療一時金 | - |
| 加入年齢 | 満20歳～満85歳 |
| 保険期間 | 終身 |
| 保険料払込期間 | 終身 |
| 保険料払込方法 | 口座振替・クレジットカード払い |
| 保険料払込回数 | 月払・半年払・年払 |
| 申込方法 | オンライン、資料請求、対面販売 |
| 入院給付金の設定可能額 | 5,000～15,000円 |
| 手術給付金の設定可能額 | 2.5万～10万円 |
| 特定疾病無制限特約 | 8大疾病 |
| 三大疾病一時金特約 | がん：診断確定, 心疾患：急性心筋梗塞＝1日以上の入院／その他＝20日以上の入院, 脳血管疾患：脳卒中＝1日以上の入院／その他＝20日以上の入院 |
| 払込免除特約 | がん：診断確定, 心疾患：急性心筋梗塞＝1日以上の入院／その他＝20日以上の入院, 脳血管疾患：脳卒中＝1日以上の入院／その他＝20日以上の入院 |
| 特定疾病の認定範囲 | がん：全般（上皮内新生物を含む）, 心疾患：全般, 脳血管疾患：全般 |
| 特定疾病特約 | 八大疾病延長入院特約, 三疾病一時金特約, ガン一時金特約女性疾病入院特約, ガン通院充実特約 |
| 女性疾病特約 | 入院給付金上乗せ, 手術給付金上乗せ |
| 特約・特則 | 先進医療特約, 手術総合特約, 女性特定部位手術・形成サポート特約, 退院後・外来手術通院特約, 骨折診断特約, 認知症診断特約, 健康サポート特則 |
| 保険のタイプ | 掛け捨て型, 貯蓄型 |
| キャッシュバック | 健康サポート給付金 |
| 解約返戻金 | あり |
| 付帯サービス | 健康生活サポートダイアル, 早期発見サポートダイアル, 治療時のサポートダイアル, 治療中・治療後のケアダイアル, お金とくらしに関するサービス, くらしの相談ダイアル, メットライフ生命 クラブオフ |
| パンフレットURL | https://www.metlife.co.jp/products/form/pdfdl-entry_f5/ |
オリックス生命 医療保険CURE Next[キュア・ネクスト]
オリックス生命は、オリックスグループ傘下の保険会社です。「想いを、心に響くカタチに。」 という企業理念のもと、顧客に寄り添ったサービスを展開しています。時代の変化と共に多様化するニーズを捉えた「シンプルで分かりやすい商品 」を提供しています。
オリックス生命の「医療保険CURE Next[キュア・ネクスト]」は、病気やけがで入院や手術、先進医療を受けたときの費用をカバーできる医療保険です。保障期間は終身で、保険料が一生涯上がりません。入院の有無にかかわらず、約1,000種類の手術に対応 しています。
また、がんを含む七大生活習慣病に対しては特に保障が手厚いのが大きな特徴です。がんや脳血管疾患、糖尿病などで入院した場合、入院給付金の支払い日数が延長される ため、入院が長期に及ぶ場合も安心して治療に専念できます。
![医療保険 CURE Next[キュア/]の商品情報](https://okanenohonne.com/wp-content/uploads/2022/02/9ae63abc-cure・next.png)
| 月々保険料 入院保険金 5000円給付の時 | 男性25歳 | 1,311円 | 女性25歳 | 1,558円 |
|---|---|---|---|---|
| 男性30歳 | 1,531円 | 女性30歳 | 1,683円 | |
| 男性35歳 | 1,807円 | 女性35歳 | 1,807円 | |
| 男性40歳 | 2,166円 | 女性40歳 | 2,000円 | |
| 男性50歳 | 3,165円 | 女性50歳 | 2,697円 | |
| 男性60歳 | 4,588円 | 女性60歳 | 3,801円 | |
| 月々保険料 入院保険金 1万円給付の時 | 男性25歳 | 2,346円 | 女性25歳 | 2,873円 |
| 男性30歳 | 2,741円 | 女性30歳 | 3,098円 | |
| 男性35歳 | 3,247円 | 女性35歳 | 3,317円 | |
| 男性40歳 | 3,906円 | 女性40歳 | 3,665円 | |
| 男性50歳 | 5,745円 | 女性50歳 | 4,967円 | |
| 男性60歳 | 8,408円 | 女性60歳 | 7,091円 |
| １入院の支払限度日数（約款所定の七大生活習慣病以外の場合） | 1入院60日 |
|---|---|
| １入院の支払限度日数（約款所定の三大疾病の場合） | 無制限 |
| 先進医療給付金 | 先進医療にかかる技術料と同額（通算2,000万円限度） |
| 先進医療一時金 | 先進医療給付金の10％相当額（1回の療養につき50万円限度） |
| 加入年齢 | 0歳～80歳 |
| 保険期間 | 終身 |
| 保険料払込期間 | 終身 |
| 保険料払込方法 | 口座振替・クレジットカード払い |
| 保険料払込回数 | 月払・半年払・年払 |
| 申込方法 | オンライン、資料請求、対面販売 |
| 入院給付金の設定可能額 | 5,000～10,000円 |
| 手術給付金の設定可能額 | 2.5万～20万円 |
| 特定疾病無制限特約 | なし |
| 三大疾病一時金特約 | がん：診断確定, 心疾患：1日以上の入院, 脳血管疾患：1日以上の入院 |
| 払込免除特約 | がん：診断確定（2022年4月の改訂で上皮内新生物も含む事に）, 心疾患：手術・60日以上の就業不能, 脳血管疾患：手術・60日以上継続する神経学的後遺症 |
| 特定疾病の認定範囲 | がん：全般（上皮内新生物を含む）, 心疾患（2022年4月の改訂で対象拡大）、 脳血管疾患（2022年4月の改訂で対象拡大） |
| 特定疾病特約 | 重度三疾病一時金特約, がん通院特約, がん一時金特約 |
| 女性疾病特約 | 入院給付金上乗せ |
| 特約・特則 | 通院治療支援特約, 入院一時金特約、終身医療特約（死亡したとき「死亡保険金」をお支払） |
| 保険のタイプ | 掛け捨て型 |
| キャッシュバック | なし |
| 解約返戻金 | なし |
| 付帯サービス | 24時間電話健康相談サービス, セカンドオピニオンサービス, 糖尿病専門サポートサービス, 介護・認知症サポートサービス, 重症化・再発予防カウンセリングサービス |
| パンフレットURL | https://hoken.hankyu-hanshin.co.jp/download/orixlife-iryo.pdf |
がんのリスクに備える
上皮内がんを含む、がんのリスクに対して、医療保険ではなくがん保険を検討される方は以下の記事を参照ください。
「医療保険のがん特約」と「がん保険」の加入のどちらがいいかを迷われている方は以下の記事を参照ください。
また日本においては、高額療養費制度など充実した公的な医療保険がある中で、医療費の支払や収入減のリスクはある程度の貯金があれば対応できるという考えもあります。つまり、病気やケガのリスクに資産形成をして備えるという方法です。投資・資産形成を検討される人は以下の記事をご確認ください。
まとめ
がんの卵と言われている上皮内新生物（上皮内がん）、診断されたとしても命にかかわることはないですし、治療費などの負担も限定的であり、過度に心配する必要はありません。万一に備えるのが保険だとすれば、通常のがんと同列で上皮内新生物（上皮内がん）を保障の対象に含めることがいいのかは、考え方が分かれます。
検討している商品が上皮内新生物（上皮内がん）を含むものなのか、事前に確認し、納得した上で契約するようにしましょう。
難しいお金の話を、ファイナンシャルプランナー技能士や保険・金融商品の専門家が忖度なし「ホンネ」でわかりやすく伝えます。
オカネノホンネ編集部
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