40代におすすめの医療保険6選｜男女別や独身・既婚別にわかりやすく解説

40代になると心身の衰えを感じ始めたり、周囲の人たちから病気への不安について話を聞いたりする機会が増えてくるかもしれません。病気やけがのリスクに備える医療保険への関心が高まる人もいるでしょう。一方で、医療保険は種類が多く、どの保険を選べばよいか分からない人もいるでしょう。

この記事では、40代における医療保険の必要性や選ぶポイント、おすすめの医療保険などを解説します。

40代に医療保険の加入がおすすめである理由とは

ここでは、病気やけがで入院する40代の割合や医療保険への加入率など、さまざまなデータを元に、40代が医療保険に加入する必要性について見ていきます。

40代に医療保険は必要ない？

生命保険文化センター「令和元年度 生命保障に関する調査」によると、40代の9割以上が病気やけがに対して不安を感じています 。実際に高血圧や糖尿病、脂質異常症といった「生活習慣病」の診断を受ける40代も多いです。「生活習慣病」には、日本人の死因の中で最も多い「がん」も含まれます。

また、40代は仕事上役職が付いていたり家計を担ったりするのが一般的であるため、さまざまなストレスを抱える年代であるといえるでしょう。厚生労働省「年代別・世代別の課題」によると、40代は他の年代に比べてうつ病などの精神疾患にかかる割合が多いです。また、勤務問題が原因で自殺した人の割合が最も高い年代 でもあります。

このように、40代は生活習慣病や精神疾患などの病気にかかる可能性があります。病気にかかると少なからず家計へ影響を及ぼしたり、収入減になったりする可能性があるため、経済的なリスクに備える必要があるでしょう。

医療保険に加入することで、万が一病気やけがをして医療費が発生しても家計への負担を和らげられます。ただし、公的保険や貯蓄などでカバーできる場合もあります。会社員であれば傷病手当金としてこれまでの収入の3分の2が最長1年半支給されます。保険で備える必要があるかどうかは慎重に検討する必要があります。

40代で病気やけがによる入院が必要になる割合

生命保険文化センター「令和元年度 生命保障に関する調査」によると、過去5年以内に入院を経験した40代の割合は、全体の10％程度 です。しかし、厚生労働省「年代別・世代別の課題」によると、調査日時点で40代が6万7,000人ほど入院していた ため、決して少なくありません。

40代で入院した際にかかる費用

入院時にかかる費用は医療費以外にも、食事代や差額ベッド代をはじめ、交通費や日用品の購入費などさまざまな種類があります。

生命保険文化センター「令和元年度 生命保障に関する調査」によると、直近の入院時の平均自己負担額は、40代男性が20万円程度、40代女性が18万円程度 となっています。

加えて、40代の入院1日あたりの平均自己負担額は男性が28,008円、女性が27,450円という結果となっており、18歳から60代までの中では最も高額 です。

40代の場合、入院日数が短くてもある程度の自己負担額が発生することは認識しておいたほうがよいでしょう。入院が長期化すれば、さらに自己負担額は大きくなります。

【疾病別】治療を受ける際に必要な医療費

治療を受ける場合にかかる医療費は、下記の図のように病気の種類によって異なります。

疾病分類	主な傷病名	1日あたり診療費（協会けんぽ利用者の場合）
感染症及び寄生虫症	結核	44,036円
	ウイルス性肝炎
新生物＜腫瘍＞	悪性新生物（がん）	72,341円
	上皮内新生物
精神及び行動の障害	統合失調症	17,913円
	アルツハイマー型認知症
循環器系の疾患	心筋梗塞	78,492円
	脳卒中
消化器系の疾患	ヘルニア	55,240円
	胆石症

疾病別の医療費に関してもっと詳しく知りたい方は以下を参照ください。

40代で医療保険や医療特約を利用している人の割合

生命保険文化センター「令和元年度 生命保障に関する調査」によると、医療保険や医療保障特約が付加された生命保険、共済などに加入している40代の割合は男性が44.1％、女性は37.3％です。他の年代に比べて比較的高い加入率 となっています。

しかし、病気やけがのリスクに対して備える方法は保険だけではありません。株や債券、投資信託などの投資による資産形成や貯蓄で備える方法もある ため、保険の加入率に流されず家計の状況をもとに検討することが大切です。

40代が医療保険を選ぶ際にチェックすべきポイント

自分に合った医療保険を選ばなければ、保障が十分でない可能性があります。ここでは、40代が医療保険を選ぶときに確認したいポイントを解説します。

ポイント①医療保険の種類

医療保険には大きく分けて「掛け捨て型」と「貯蓄型」の2種類があります。「掛け捨て型」は支払った保険料が返戻されないタイプの保険であり、「貯蓄型」は満期や解約時に保険料が返戻される保険です。それぞれのメリットやデメリットは、下記の図のようになっています。

	メリット	デメリット
掛け捨て型	貯蓄型保険と比べて割安でも大きな保障が準備できる	保険が満期を迎えたときや、解約したときに受け取れるお金はゼロ、もしくはほとんどない
貯蓄型	保険に加入すれば、ライフイベントに合わせて自動的に貯蓄ができる	l  掛け捨て型保険と比べて保険料が高くなりやすい
		l  途中で解約すると、受け取れる金額は支払った保険料の総額よりも少なくなることがある

保険期間にも「終身」と「定期」の2種類があります。一生涯保障が続くタイプが「終身」、10年や20年といった一定期間のみ保障されるのが「定期」です。それぞれのメリットやデメリットは、下記の図 のようになっています。

	メリット	デメリット
終身	一生涯、保障内容や保険料が変わらずに続けられる	定期タイプと比べて保険料が高くなる
定期	終身タイプと比べて保険料が安く、大きな保障を準備しやすい	更新がある場合は、更新時に保険料が高くなったり、高齢になると継続ができなかったりする可能性がある

医療保険の種類についてもっと詳しく知りたい人は以下の記事を参照ください。

ポイント②月々の保険料

月々の保険料は、医療保険を選ぶ上で重要なポイントです。生命保険文化センター「令和元年度 生命保障に関する調査」によると、40代男性が支払っている毎月の保険料は平均で1万9,000円です。一方、女性は1万3,000円となっており、6,000円の差があり ます。

あくまで医療保険以外の保険商品も含めた平均的な数値であるため、保険料が高いほど有効な備えができているとは言い切れません。平均的な保険料よりも安く加入できる商品もあるため、家計の状況に合わせて医療保険を選ぶのがおすすめです。

ポイント③七大生活習慣病特約や先進医療特約に対する保障の有無

全国健康保険協会「生活習慣病の罹患状況調べ（平成28年度）」によると、40代は20代や30代と比べて、がんや糖尿病、高血圧性疾患といった病気にかかる確率が高まります。そのため、 医療保険の加入を検討する場合は「七大生活習慣病」に対応した保険や特約の有無についてチェックする必要があります。

また、がんを患った場合など、「先進医療」を検討する事もあるかもしれません。「先進医療」とは「厚生労働大臣が定める高度の医療技術を用いた療養」のことを指し、令和4年4月1日現在で84種類が指定されています。「先進医療」にかかる費用は全額自己負担 です。

医療技術ごとの先進医療費用を厚生労働省の調査をもとに見てみると以下のようになっています。

医療技術の例	1件あたりの先進医療費用
陽子線治療	約271万5,000円
重粒子線治療	約312万4,000円
高周波切除器を用いた子宮腺筋症核出術	約30万3,000円
MRI撮影及び超音波検査融合画像に基づく前立腺針生検法	約10万8,000円
家族性アルツハイマー病の遺伝子診断	3万円

※厚生労働省「令和2年6月30日時点で実施されていた先進医療の実績報告について」をもとに作成

「先進医療特約」を付加すれば、「先進医療」を受けた場合に特約の上限内で費用が保障されます。医療保険に加入する際には「先進医療特約」の付加を検討してみるのもいいでしょう。

先進医療と先進医療特約に関してもっと詳しく知りたい人は以下の記事を参照ください。

ポイント④精神疾患を含む就業不能特約に対する保障の有無

厚生労働省の「平成29年患者調査」によると、40代が入院する原因として最も多いのが「精神疾患」に関連する病気 です。

また、厚生労働省によると「精神疾患」は、他の病気に比べて入院が長期化する傾向があります。 入院が長引けば治療費が多くかかるだけでなく、働けない期間も長くなるため、収入減に陥り生活が苦しくなる可能性があるでしょう。

病気やけがだけでなく、精神疾患も保障対象である「就業不能特約」を付加することで、給料のように給付金が受け取れるため、働けない間の収入補填に役立ちます。ただし、保険会社によって精神疾患も保障対象に含まれるかどうかが異なるため、事前に確認することが大切です。

また医療保険ではなく、就業不能保険に加入するという選択肢もあります。就業不能保険も就業不能特約と同様に精神疾患も対象かどうかを確認するようにしましょう。

精神疾患の中でも割合の多いうつ病について詳細を知りたい方は以下の記事を参照ください。

【家族構成別】40代が医療保険で備えるべきリスクとその必要性

40代は健康への関心度も高まる一方で、老後も見据えて資産形成を進める時期でもあります。保険料の支払が多すぎて老後の資産形成が進まない事態も避けるべきでしょう。その前提の上で、保険の必要性を考える際には、重要なのが家族構成です。同じ年代の人でも家族構成が違えば、備えるべきリスクも異なります。ここでは、40代が医療保険で備えるべきリスクやその必要性について家族構成別に解説します。

独身の40代が医療保険で備えるリスクとその必要性

独身で1人暮らし、養うべき家族がいない状態と考えると、あくまで自分自身を守るための保障だけあれば問題ないと言えるでしょう。

40代は仕事上責任がある立場を任される機会も多く、ストレスが溜まりやすい方も多いでしょう。ストレスが原因で精神的な病気を患うと働けなくなることもあるので、生活に必要な収入の減少もリスクとして挙げられます。
貯金だけでは心もとない場合は、医療保険に加入し、病気やけがに伴う治療費や働けなくなるリスクに備える方法もあるでしょう。

既婚の40代が医療保険で備えるリスクとその必要性

既婚40代の場合、共働きかどうかによって医療保険で備える内容は変わります。共働きの場合は、病気やけがが原因で自身が働けなくなっても、貯蓄や配偶者の収入で入院費などを賄える可能性があるでしょう。

しかし、片働きの場合、自身が働けなくなれば収入が途絶えてしまいます。治療費や入院費の支払いを考えると家計への負担が大きくなることが予想できるため、貯蓄や医療保険で備えておくのが無難です。

子どもがいる40代が医療保険で備えるリスクとその必要性

40代は、仕事や家庭での責任が重くなる年代です。住宅ローンや教育費などの支出もあるため、病気やけがによる治療費は経済的に大きなダメージとなります。さらに、長期間入院することになれば収入が減るとともに、入院費も発生するため、家計が苦しくなる可能性もあります。。

子どもがいる40代の場合は、入院費や治療費だけではなく就業不能時の収入確保も考慮した上で医療保険に加入しておくのが有効といえるでしょう。

年齢・世帯構成に関係なく医療保険の検討をおすすめする人

国の支援制度が不十分であると感じる人や十分に受けられない人は、医療保険への加入を検討するのがおすすめです。ここでは、年齢や家族構成に関係なく、医療保険を検討したほうがよい人の特徴について詳しく解説します。

自営業（フリーランス）の人

会社員が加入する社会保険には、「傷病手当金」や「出産育児一時金」といった支援制度が充実しています。しかし、自営業者（フリーランス）が加入する国民健康保険には同様の制度はありません。

そのため、中長期の入院や出産などで仕事ができなくなるリスクへの備えとして、医療保険への加入を検討してもいいでしょう。貯蓄で賄える自営業の人は医療保険が必要性が低い場合もあるため、ご自身の家庭・毎月必要なお金、貯蓄などを加味して判断する事が大切です。

社会保障制度・公的医療制度に不安を感じる人

「国民健康保険」や「後期高齢者医療制度」などの公的医療保険制度が充実している日本は、他国に比べても高い医療水準を実現しています。

しかし、高齢化に伴い社会保障関連の給付が増えている ため、各制度で同様の保障を今後も維持できるかどうかは分かりません。実際に、2022年1月に厚生労働省が発行した「後期高齢者医療制度に関するお知らせ」によると、後期高齢者制度における窓口での自己負担額は2022年10月から引き上げられることが決定されています。

公的保険を頼れなくなった場合は、医療保険や貯蓄で医療費をカバーしなければなりません。現行の社会保障制度や公的医療保険制度に不安がある人は、医療保険を検討するのもひとつの手段でしょう。

公的な医療保険制度の概要や変遷、展望についてより詳しく知りたい方は以下の記事を参照ください。

40代独身男性におすすめの医療保険

ここでは、40代の独身男性におすすめの医療保険を紹介します。

アフラック｜医療保険EVER Prime

アフラックの「医療保険EVER Prime」は、一生涯の保障で保険料が上がらない医療保険です。

10日以内の短い入院でも一律で10日分の入院給付金が支払われることや、三大疾病で長期入院した場合には入院給付金の支払い日数が無制限となることが特徴 です。

保険料は20～40代においても最安値の部類ではなく、50・60 代では割高な部類となりますが、特約のラインナップが豊富であるため、ライフステージの変化に合わせて保障を追加できるのが、40代独身男性の人に特におすすめできるポイント です。

例えば病気やけがで働けなくなったときの収入に不安がある場合には「就労所得保障一時金特約」を付加することで、所定の就労困難状態になったときに一時金が支払われ ます。精神疾患に備える「精神疾病保障一時金特約」もあります。「介護一時金特約」や「認知症一時金特約」などを付加しておけば、老後の備えにもなるため安心です。