30代におすすめの医療保険6選｜男女別や独身・既婚別にわかりやすく解説

結婚や出産、住宅購入など、人生の転機となるライフイベントが多い30代。万が一病気やけがをした場合に備えて医療保険に加入したいと考えている人もいるでしょう。しかし、医療保険には多くの種類・商品・特約があるため、どの保険を選べばよいか迷うのではないでしょうか。

30代の人が医療保険の加入を検討する場合、家族構成や年齢に合わせて最適な商品を選ぶのが重要です。

この記事では、30代の人が医療保険に加入する必要性の有無や、実際に医療保険を選ぶ際のポイント、おすすめの医療保険などを解説します。

30代に医療保険の加入の必要性

まずは結婚や出産の平均年齢や医療保険への加入率などのデータを元に、30代で医療保険に入る必要があるのかについて解説します。

30代に医療保険は必要ない？

30代は結婚や出産、住宅購入などのライフイベントが多い世代です。2019年度の内閣府のデータ によると、平均初婚年齢は男女ともに30歳前後であり、第1子から第3子までの平均出生年齢も全て30代という結果が出ています。 住宅購入に関しても「30代が最も盛んである」ことが総務省統計局の調査からもわかります。

また、生命保険文化センター「2021（令和3）年度 生命保険に関する全国実態調査」によると、30代における生命保険の世帯加入率（全生保）は、男女ともに90％前後の割合です。一方で20代以下は約70％という結果が出ています。

30代は 家族が増えたり住宅ローンを組んだりと、ライフイベントが多くなる世代であるため、万が一の事態に備えて医療保険への加入を考える人が多い世代であるといえるでしょう。

また、30代はがんのリスクも高くなり始める世代です。国立研究開発法人国立がん研究センター「小児・AYA世代のがん羅患率」によると、がんにかかる確率は20代までと比べて倍以上高くなってい ます。 特に乳がんや子宮頸がんなどの女性特有のがんは若年化が進んでおり、30代で発症する人も一定数い ます。

このように、病気やけが、がんなどを発症する確率が高くなり始める30代は、経済的なリスクに備えるために医療保険への加入が役立つでしょう。ただし、公的保険や貯蓄などでカバーできる場合もあるため、保険で備える必要があるかどうかは人それぞれです。

30代で病気やけがによる入院が必要になる割合

厚生労働省「平成29年（2017）患者調査の概況」によると、30代は人口10万人に対して男女合わせて約580人が入院 していました。30代の入院率はさほど高くないですが、「まれなケース」とは言い切れないでしょう。

30代で入院した際にかかる費用

生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」によると、入院した際に、公的医療保険制度 や高額療養費制度 で給付される分を除いた自己負担額の平均は20.8万円 です。

ただし、入院日数が長くなるほど自己負担額は高くなります。61日以上の入院における自己負担額の平均は60.9万円 です。

【疾病別】治療を受ける際に必要な医療費

治療を受ける場合にかかる医療費は、病気の種類によって異なります。生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」によると、病気ごとの医療費は、下記の表のとおりです。

疾病分類	主な傷病名	1日あたり診療費（国民健康保険利用者の場合）
感染症及び寄生虫症	結核 ウイルス性肝炎	41,715円
新生物＜腫瘍＞	悪性新生物（がん） 上皮内新生物	63,283円
精神及び行動の障害	統合失調症 アルツハイマー型認知症	14,157円
循環器系の疾患	心筋梗塞 脳卒中	60,395円
消化器系の疾患	ヘルニア 胆石症	49,606円

疾病別の医療費に関してもっと詳しく知りたい方は以下を参照ください。

30代で医療保険や医療特約を利用している人の割合

生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」によると、民間の生命保険会社で医療保険や生命保険の医療特約に加入している20代・30代の割合は、下記の表のとおりです。

	男性	女性
20代	18.5％	20.3％
30代	38.9％	33.2％

上記の表から男女ともに20代の加入率よりも30代の加入率の方が高いことがわかります。医療保険は年齢が上がるにつて保険料が上がるため、加入するのであれば若いうちから加入したほうが経済的にお得という考え方があります。一方で、医療保険は各社の開発競争も激しく、変化する医療技術、治療のトレンドにあわせた保険のサービスが年々開発されており、より時代にあったサービスという観点では、あせって加入する必要はないという考え方もあります。

また、医療保険だけでなく、貯蓄や投資などの資産形成によって、病気やけがの治療費を自身で準備する方法もあり ます。

節約や投資による貯蓄・資産形成に興味がある人は以下の記事を参照ください。

30代が医療保険を選ぶ際にチェックすべきポイント

なんとなく医療保険に加入してしまうと、必要な保障が含まれていなかったり、割高な保険料を支払ったりする可能性があります。ここでは、30代の人が医療保険を選ぶときに押さえたいポイントを解説します。

ポイント①医療保険の種類

医療保険には、大きく分けて「掛け捨て型」と「貯蓄型」の2種類があります。「掛け捨て型」は、支払った保険料が返ってこないタイプの保険です。一方、「貯蓄型」は保障機能と貯蓄機能の両方を備えています。下記の表は、それぞれのメリットやデメリットをまとめたものです。

	メリット	デメリット
掛け捨て型	貯蓄型保険と比べて割安でも大きな保障が準備できる	保険が満期を迎えたときや、解約したときに受け取れるお金はゼロ、もしくはほとんどない
貯蓄型	保険に加入すれば、ライフイベントに合わせて自動的に貯蓄ができる	l  掛け捨て型保険と比べて保険料が高くなりやすい

また、保険期間にも「終身」と「定期」の2種類があります。「終身」は一生涯保障が続くタイプです。「定期」タイプでは、10年や20年といった一定期間のみ保障されます。それぞれのメリットやデメリットは下記の表の通りです。

	メリット	デメリット
終身	一生涯、保障内容や保険料が変わらずに加入し続けられる	定期タイプと比べて保険料が高くなる
定期	終身タイプと比べて保険料が安く、大きな保障を準備しやすい	更新がある場合は、更新時に保険料が高くなったり、高齢になると継続ができなかったりする可能性がある

医療保険の種類についてもっと詳しく知りたい人は以下の記事を参照ください。

ポイント②月々の保険料

毎月の保険料がどれくらいになるのかは、医療保険を選ぶ上で重要なポイントです。生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」によると、30代の男性が支払っている毎月の保険料の平均は約1万9,000円です。女性の場合は約1万2,000円 となっています。

しかし、これらはあくまで平均的な数値であり、保険料が高いほど保障内容がよいとは限りません。平均的な保険料よりも安く加入できる商品もあるため、無理なく支払える範囲の医療保険を選ぶのがおすすめです。

医療保険でいくら必要なのか詳しく知りたい人は以下の記事を参照ください。

ポイント③女性疾病特約やがん入院特約に対する保障

構成労働者「令和2年(2020) 人口動態統計月報年計（概数)の概況」によると、30代の男女の死因として、多くを占めているのは「がん」 です。また、重篤な女性疾病とされる乳がんや子宮頸がんなどは、30代から増加し始めます 。

30代が医療保険を準備する場合は、女性疾病やがんに対する保障の手厚さかを確認しておいたほうがよいでしょう。

女性向け医療保険についてもっと知りたい人は以下の記事を参照ください。

【家族構成別】30代が医療保険で備えるべきリスクとその必要性

同じ30代でも、家族構成によって備えるべきリスクは変わります。特に支出が多くなりやすい子どもがいる家庭は、医療保険に加入する必要性が高いといえるでしょう。ここでは、30代が備えるべきリスクについて家族構成別に解説します。

独身の30代が医療保険で備えるリスクとその必要性

独身の30代で特に、養うべき家族がいない状態の場合、あくまで自分自身を守るための保障だけあれば問題ないと言えるでしょう。具体的には病気やけがをすると働けず、生活に必要な収入が得られなくなるリスクがあります。

生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」によると、実際に直近5年間で入院した30代のうち、2割以上が入院によって逸失収入（失われた収入）が生じてい ます。

医療保険は、生活習慣病をはじめとする病気やけがの治療費に幅広く備えられるほか、手厚い保障内容であれば収入の補填としても役立ちます。特に「貯金が苦手で、もしものときに数十万円の費用をすぐに捻出するのが難しい」という状態なら、医療保険に加入しておくと安心かもしれません。

既婚の30代が医療保険で備えるリスクとその必要性

30代は住宅購入や出産など、大きなライフイベントを迎えることが多い時期です。その分出費もかさみやすくなっています。夫婦の片方が病気やけがで入院した場合、共働きであれば、家計へのダメージは比較的少なく済むでしょう。

片働きの場合は、家計への影響が大きくなる可能性があります。収入が減るだけではなく、医療費の負担もあるため、家計は苦しくなるでしょう。

医療保険を用意していれば、少なくとも治療費は賄えるため、家計へのダメージを減らせます。

子どもがいる30代が医療保険で備えるリスクとその必要性

子どもがいる場合には、養育費や教育費が必要となります。万が一入院をして収入が減った場合に、全て貯蓄から拠出するとなると家計が苦しくなるでしょう。貯蓄がない場合はなおさらです。

また、家や車などのローン返済に支障をきたす可能性もあります。状況によっては生活水準を落としたり、子どもの進学を諦めたりしなければならないケースも出てくるかもしれません。加えて、家事や育児を担当する人が入院した場合には、家事や育児の代行サービスの利用をせまられる可能性もあります。

子どもがいる30代が医療保険に加入する場合には、万が一入院したときにどのくらいの支出が発生するのかを遺失収入も含めて総合的に考えた上で検討する必要があります。

子どもの教育費がどの程度かかるかなどもっと知りたい際は以下の記事を参照ください。

年齢・世帯構成に関係なく医療保険の必要性が高い人

会社員に比べて社会保険制度による保障が手薄な自営業やフリーランスで働かれている人、公的な制度に不安を感じている人は、医療保険の必要性が比較的高いといえます。。

自営業（フリーランス）の人

会社員が加入する社会保険には、、病気やケガで4日以上仕事に就けなかった場合に最大1年6ヵ月分支給される「傷病手当金」や「出産育児一時金」といった制度が用意されています。

しかし、自営業者（フリーランス）が加入する国民健康保険には、「傷病手当金」や「出産育児一時金」のような制度はありません。そのため、入院や出産によって仕事ができない際には、貯蓄や保険でカバーする必要があります。

社会保障制度・公的医療制度に不安を感じる人

日本は「国民皆保険」制度を通して、世界最高レベルの保険医療水準を実現しています。

入院した場合に個人が自己負担する金額は、実際にかかった医療費の1～3割です。加えて、ひと月の間にかかった医療費が一定額を超えた場合には高額療養費制度が適用されます。そのため、治療費を支払えず、適切な医療が受けられないという事態に陥ることは少ないでしょう。

しかし、高齢化に伴い社会保障関連の給付が増えているため、現行の制度における給付基準が今後も維持できるかは不透明です。ここ数十年をみても自己負担割合は増加傾向にあります。実際に、後期高齢者医療制度における75歳以上の窓口での自己負担額は一定以上の所得がある人については2022年10月から引き上げられます。

公的医療制度やその負担の変遷についてもっと詳しく知りたい人は以下の記事を参照ください。

現行の社会保障制度や公的医療保険制度に不安がある人は、貯蓄や資産形成でカバーするか、民間の医療保険に加入することをおすすめします。

30代独身男性におすすめの医療保険

ここでは、数ある医療保険の中で、特に30代の独身男性におすすめの医療保険を紹介します。

オリックス生命｜医療保険CURE Next [キュア・ネクスト]

オリックス生命の「医療保険CURE Next [キュア・ネクスト]」は、病気やけがで入院や手術、先進医療を受けた場合の費用をカバーできる医療保険です。保障期間は終身で、保険料が一生涯上がりません。

また、がんを含む七大生活習慣病に対しては特に保障が手厚くなってい ます。30代から罹患率が高くなるがん で入院した場合でも、入院給付金が日数無制限で支払われる ため安心です。